Access to financial services via the mobile
Smart Mobs and the Power of the Mobile Many
Posted by Jim_Downing at 11:58 AM

This report (via the ITU newslog)says "the proliferation of mobile communications in developing countries has the potential to bring a wide range of financial services to an entirely new customer base,according to a new report commissioned by the Information for Development Program (infoDev) in partnership with the International Finance Corporation (IFC) and the GSM Association.The infoDev report,which focuses on the use of mobiles for micro-payments in the Philippines,found that mobile-enabled commerce,or m-Commerce,can address a major service gap in developing countries that is critical to their social and economic development.In many developing countries, particularly in rural areas,access to financial services is limited.A large proportion of the population is excluded from formal banking systems and makes payments entirely using cash, which is far less secure and flexible than electronic payment mechanisms.However,in the Philippines,3.5 million people are using a service that allows them to transfer money over the two major mobile networks operated by SMART Communications and Globe Telecom".

New infoDev Report on m-Commerce

No sean porfiados, el tema va por aquiiiii..... Ereyes

Acabo de hacer un pequeño resumen con los principales antecedentes de la industria. Es un highlights de lo que está pasando por el momento. Si lo desean, mail a ereyes@octantis.cl

Pronto haré uno nuevo con las conclusiones de la 3GSM.

Comentarios, los agradeceré.


Eduardo Reyes

En Ecuador me contaron que existe un sistema llamado algo así como "chaucheo", cuando logre entender bien de que se trata, les contaré. Por el momento sólo se que se trata de un sistema de micropagos o micropréstamos. Pero ojo, que es lo que viene ahora (el cuadro muestra la curva de crecimiento que debería tener el sector dentro de los próximos años).

Según un estudio de Juniper Research (una consultora especializada en generar proyecciones y tendencias para todas la áreas de negocios que merodeen los celulares) recomienda invertir en el desarrollo de inicativas que tengan que ver con los micropagos.

Las formas más básicas, utilizando los SMS, pero que a la larga, conduzcan al desarrollo de grandes sistemas cuando lleguen los 3G. Eso habría que verlo...

En fin, si quieren el resumen del estudio -que es lo que tengo por el momento- escríbanme a ereyes@octantis.cl y se los mando. O, búsquenlo!!!


Ereyes

Leí en un artículo del website www.informatica.cl, acerca de mBanking, refieriéndose a este concepto como un sistema que optimiza los tiempos de los ejecutivos, casi como si fuese un CRM.

Creo que esto está errado. Para mi y de acuerdo en la literatura que he leido, mBanking es el desarrollo de soluciones para "clientes finales" (clientes de la banca), donde el eje concéntrico de la actividad son la emulación del sistema transaccional pero llevado a los terminales móviles.

Es más, el artículo dice: "El sistema hará posible desarrollar actividades fuera de la sucursal, favoreciendo una mayor cercanía con los clientes y una constante conectividad con las plataformas centrales de bancos e instituciones financieras. mBanking permite al ejecutivo simular créditos, gestionar contactos y referidos, enviar y recibir simulaciones, datos de clientes y productos financieros, todo esto frente al cliente y hacia la central. ".

Ven, un CRM en un mobile! Y mBanking, no es eso.

Ojo, porque el nombre ahora estaría siendo acuñado por la empresa que desarrolló el soft, Spring Wireless, quien ya ha salido varias veces en mi Google Alerts, posicionandose con el nombre del mBanking.

Nada que ver...

Enlace directo al artículo


Eduardo Reyes Bade

Los asiáticos siguen siendo en general un mercado muy dinámico. Ya veíamos como China ha logrado superar la barrera de los 400 millones de usuarios. Ahora vemos como un mercado como el vietnamita estaria aumentando en un 50% su tamaño.

Actualmente hay 7 millones de subscriptores que se calcula se registrarán en 2006, donde unos dos millones 500 utilizarán servicios con la nueva tecnología. Ello equivale a decir que para el presente año, estarían casi pisándonos los talones en penetración al mercado local (Chile). Si es así, serán muy pronto un mercado maduro y en vías de saturación.

Ello, gracias -entre otras cosas- a la entrada de 2 nuevos operadores Hanoi Telecom y Electricidad de Viet Nam Telecom.

Según un reporte de Yahoo, la penetración de teléfonos celulares en China -el mercado mundial más grande- ha sobrepasado la meta de los 400 millones de usuarios.

China creó su su primera red celular en 1987 y llegaran alcanzar 10 millones de consumidores. En el 2003 el número de celulares en China sobrepasaron a las líneas fíjas.

El mercado hoy de celulares genera aproximadamente 33.8 billones de SMS, un 65.7% más que en el mismo mes de enero del año pasado.

¡ tremendo mercado... !

Fuente: Cámara de Comercio de Santiago

Revisar el correo desde un café, chequear la reserva del hotel desde el aeropuerto o el terminal de buses, sentarse a trabajar con el computador en una estación de metro, un parque o el patio de la universidad, es una práctica cada vez más común en nuestro país.De acuerdo al mapa Wi-Fi que elabora el Centro de Estudios de Economía Digital de la CCS, el número de hotspots públicos registrados en Chile alcanzó a 678 el 20051, de los cuales el 49% se ubican en la Región Metropolitana e “iluminan” el 0,13% de la superficie capitalina.

Los lugares públicos de conexión, o hotspots, se refieren a un espacio físico en donde es posible establecer una conexión inalámbrica a Internet a través de la tecnología Wi-Fi (Wireless Fidelity) en un radio aproximado de 50 a 100 metros. Estas conexiones pueden realizarse en lugares públicos o privados, dependiendo del tipo de acceso que brindan a los usuarios. Las conexiones públicas pueden ser abiertas (como en un restaurante) o cerradas (como en una universidad), mientras que las conexiones privadas reemplazan las tradicionales redes alámbricas en empresas, instituciones, e incluso en el segmento hogar.

El crecimiento en los últimos meses ha sido relativamente moderado después de observar un fuerte impulso en el despliegue de antenas wireless a principios de 2005. El cambio de modelo de negocios en el sistema, al pasar en muchos casos de acceso gratuito a acceso pagado, ha provocado una ralentización de la demanda que deberá ser asimilada por el mercado, y/o reconsiderada por el sector oferente.Actualmente se estima que hay cerca de 100 mil puntos iluminados en el mundo , de los cuales 37 mil estarían en EE.UU. y 12 mil en Inglaterra. Por su parte, América Latina cuenta con 4.300 puntos de los cuales Chile explica el 16%.A nivel nacional, el grueso de los puntos de conexión están concentrados en la Región Metropolitana (49%), la X región (18%), la VIII (7,8%), y la IX (7%), absorbiendo entre ellas más del 80% de la oferta nacional. Es importante destacar el proyecto Puerto Montt “ciudad iluminada”, un esfuerzo entre la municipalidad y el sector privado para ofrecer conexión inalámbrica gratuita en toda la zona urbana beneficiando a una población fija de 175 mil personas y una población flotante de 100 mil personas.

En nuestro país, los hotspots públicos se encuentran ubicados principalmente en Cafés y Restaurantes (32,3%), Estaciones de Servicio (17,1%), Hoteles y Centros Turísticos (10,2%). La oferta está fuertemente concentrada en estos tres segmentos, sin embargo se observa un gran incremento de puntos de conexión en los Hoteles y Centros Comerciales. El rubro de los Cafés y Restaurantes es el más dinámico, y más importante aún, es un segmento con alto potencial de crecimiento. Según los resultados del último estudio World Internet Project (PUC-CCS), los cibernautas chilenos están accediendo con mayor frecuencia a Internet desde puntos distintos a los tradicionalmente utilizados, llámense centros de trabajo y establecimientos educacionales. El usuario de Internet hoy en día revisa con mayor asiduidad los correos electrónicos, consulta información en Internet, y genera incluso actividades transaccionales desde conexiones en puntos públicos como cibercafés y/o instalaciones equipadas con conectividad Wi-Fi.
A pesar que estamos rodeados de estos puntos “iluminados”, no es tan fácil ver la luz. Primero, debemos considerar que para hacerlo, se tiene que contar con algún dispositivo móvil ya sea celular, o PDA, o Notebook, que esté provisto de una tarjeta que reciba señal inalámbrica Wi-Fi. Luego, para conectarse a la red a través de alguno de esos Hotspots, es necesario, en algunos casos, tener contratado un plan con alguna de las compañías proveedoras, que puede costar entre $10.000 y $30.000 aprox. por mes. Otra posibilidad, es comprar tarjetas de prepago, las cuales tienen un costo promedio de $24 por minuto conectado, comparado con un cybercafé que ofrece banda ancha por $9 el minuto.En Puerto Montt, en una de las zonas Iluminadas, hay alrededor de 40 Hotspots que abastecen a aproximadamente 10.000 usuarios. En un país con una estructura geográfica como el nuestro es mucho más conveniente proveer conectividad masiva a través de tecnologías inalámbricas que instalaciones por cable.No obstante esta tecnología también tiene sus limitaciones. Si se quisiera iluminar completamente Santiago con tecnología Wi-Fi, se necesitarían cerca de 260 mil hotspots y una inversión superior a los 50 millones de dólares.Para lograr la tan ansiada conectividad 7/24, es que se están desarrollando actualmente nuevas tecnologías que lo permitirían con menores costos.

Zona WI-FI

Wi-Fi MESH o “Redes Malladas”, se trata de una variante del Wi-Fi en la que el área de cobertura proporcionada por el Hotspot tradicional es ampliada mediante dispositivos “repetidores” de la señal, eliminando de esta manera el problema que existe de perdida de señal cuando se está lejos del access-point. Con esta nueva tecnología los dispositivos repetidores se comunican entre si sin la necesidad de cables, estableciendo una gran macro burbuja de cobertura que permitiría dar conexión continua y dinámica en una ciudad completa, con un costo muy inferior a la tradicional banda ancha ya que elimina el gasto en cableado.
WIMAX: (Worldwide Interoperability for Microwave Access) es un tipo de transmisión inalámbrica, basado en tecnología microondas, diseñado para ser utilizado en áreas metropolitanas, permitiendo accesos en áreas de hasta 50 kms, a una velocidad de transmisión de 70 Mbps aproximadamente.Esta tecnología sería de gran utilidad en regiones, ya que al permitir conectividad sin necesidad de cables, los costos de instalación en lugares alejados, se reducen drásticamente. Actualmente Intel, ENTEL y otras compañías, están realizando planes pilotos, de espera que a fines de este año, Wi-Max esté dando que hablar.

Estimaciones para el 2006

Para el 2006 se prevé un crecimiento del 25% en el número de hot spots a lo largo del territorio nacional, mientras que la cantidad de usuarios alcanzará niveles del orden de los 60 mil. Esta situación quedará supeditada a varios factores, entre ellos el comportamiento de los niveles de precios de los dispositivos Wi-Fi, los modelos de negocios y precios fijados por los proveedores de conectividad, el ciclo de madurez de los usuarios, y más importante aún de las capacidades de generación de aplicaciones basados en principio de ubicuidad, como discos duros virtuales, correos web corporativos, ERPs sobre plataformas Internet, voz sobre IP, etc.

El número de cuentas de mbanking debería crecer desde los 1,8 millones del año 2000 a los 31,8 millones en 2004.

Los bancos europeos occidentales están centrándose estratégicamente en proporcionar servicios bancarios a los usuarios de dispositivos móviles WAP. El número de cuentas de mbanking debería crecer desde los 1,8 millones del año 2000 a los 31,8 millones en 2004. Esta previsión contempla la posibilidad de que un individuo posea más de una cuenta de mbanking. Actualmente, estas cuentas representan aproximadamente el 14% del total de cuentas bancarias on-line en Europa occidental, según el informe Banca Móvil: El Análisis de Europa occidental y Previsión, publicado por IDC en septiembre de 2000.

Los movimientos dentro de este incipiente mercado serán interesantes porque aunque muchos bancos están asociados con empresas de telecomunicaciones, tienden a considerarlas como competidores potenciales dentro del sector.

En opinión de la analista italiana de IDC Barbara Blesio, los bancos están apostando por el móvil en parte para protegerse de los problemas derivados de su relativamente tardía incorporación al mundo on-line.

Además, los bancos consideran los servicios móviles como una manera de extender sus negocios y su clientela más allá del uso del PC.

Algunos bancos se han aliado con los que aún son sus competidores potenciales: los portales horizontales. Yahoo! Finance, por ejemplo, permite a los clientes de NatWest, Deutsche Bank 24, Banca 121 y Banque Direc, ver sus movimientos de cuenta y transacciones. Otros bancos, como Abbey National´s Cahoot, están lanzando sus propias versiones de portales.

Inversión en mbanking

En cualquier caso, el mbanking está en plena evolución. La mayoría de los bancos ya ofrecen información estática y muchos otros han empezado a permitir la realización de transacciones on-line.

os bancos están gastando cantidades crecientes de dinero para proporcionar servicios de mbanking. De hecho, el gasto en tecnologías de la información para sistemas de mbanking aumentará el CAGR o Compound Annual Growth Rate un 68%, desde los 43 millones de dólares, más de 8.000 millones de pesetas del año 2000 a los 344 millones de dólares, 64.613 millones de pesetas, previstos para 2004.

Los esfuerzos relacionados con el mbanking reflejan las saludables expectativas generadas en torno al creciente número total de usuarios de WAP en Europa occidental. Se espera que el número de estos usuarios crezca de los 91.600 de 1999 a los 77,2 millones en 2004, de acuerdo con el estudio de IDC.Además, casi todos los principales bancos escandinavos, como MeritaNordbanken, SEB y SkandiaBanken, ya están ofreciendo acceso inalámbrico a sus productos financieros. Al mismo tiempo, los bancos del Reino Unido están regalando terminales WAP, entre otros esfuerzos por introducirse en este mercado.

Futuro de la tecnología WAP

El protocolo WAP recibe un apoyo significativo por parte de bancos, empresas de telecomunicaciones y fabricantes de teléfonos. Por otra parte, algunas de las más importantes instituciones financieras europeas han formado, junto con Nokia y Ericsson, el denominado Foro Mobey con el objetivo de desarrollar modelos comunes de m-commerce.

Así, WAP evolucionará para sacar provecho de las inminentes posibilidades de mayores niveles de ancho de banda y continuará sirviendo como puente entre la pequeña pantalla del dispositivo móvil y los entornos de sobremesa.

Ha habido algunas barreras a la generalización de WAP, como ciertas promesas incumplidas por parte los proveedores móviles, unos precios muy caros y la tentación del consumidor para posponer la compra de un teléfono WAP hasta que el servicio sea más rápido.

En definitiva, los líderes del mbanking serán aquellos bancos que sean capaces de ir desarrollando y mejorando paulatinamente sus servicios para móviles ante la emergencia de multitud de nuevas oportunidades de negocio.

Fuente: Ciberestrella http://www.ciberestrella.com/

Mobipay ha llegado a América Latina. BBVA y Telefónica Móviles presentarán, en una semanas, su servicio de pago por móvil en México, y después lo harán en Chile y Perú. Este sistema acaba de cumplir cuatro años en España, donde cuenta con 250.000 usuarios y 7.600 comercios adheridos, además de servicios públicos como los autobuses de Málaga. La idea ahora es animar su despegue mediante una campaña comercial que se lanzará en otoño.

La sala de juntas de las oficinas de Mobipay es enorme. Y lo es porque se necesita mucho espacio para acoger a los más de 90 accionistas que tiene la compañía. Es una característica muy particular de esta empresa, y que no se da en ningún otro país: el sistema español que facilita el pago de productos y servicios por el teléfono móvil está participado y financiado por las tres operadoras y la mayoría de entidades financieras y medios de pago.

Mobipay nació en julio de 2001, de la fusión de dos iniciativas paralelas para pagar con el teléfono móvil, y que entonces desarrollaban BBVA y Movistar (Móvilpago), y Santander, Vodafone y Amena (Pagomóvil). El problema es que eran incompatibles; es decir, los usuarios de Pagomóvil no podrían pagar en los comercios adheridos a Móvilpago, y viceversa. La idea fue, entonces, fusionar ambas, e implicar en su desarrollo a otros bancos y cajas de ahorro, y a las redes de pago.

Se crearon entonces dos compañías. La primera es Mobipay España, que está participada en un 48% por casi 90 entidades financieras (BBVA, Santander, Bankinter, Banco Popular, Banetos, Barclays, Caja Madrid, el grupo de cajas rurales...), un 40% es de las tres operadoras de telefonía móvil (Telefónica Móviles, Amena y Vodafone), mientras que las sociedades de medios de pago Sermepa (Grupo Servired), Sistema 4B y Euro6000 poseen el 12% restante.

La otra compañía es Mobipay Internacional, pero su origen directo es el proyecto Móvilpago, así que sus accionistas son únicamente BBVA y Telefónica Móviles. Estas dos empresas son las encargadas de llevar el servicio fuera de España, y van a comenzar a hacerlo en el mercado natural del banco y la operadora: Latinoamérica.

El lanzamiento de Mobipay en México es inminente. Se presentará dentro de unas semanas en una ciudad del norte del país, siguiendo el modelo español (se presentó en Valladolid). En Perú se ha realizado una prueba de pago entre empresas, y está previsto el lanzamiento de transacciones para particulares en el último trimestre del año, lo mismo que en Chile.

La compañía no quiere aventurar datos sobre la aceptación que tendrá el sistema en estos países, aunque es optimista. La implantación de TPV [terminales de pago virtuales, para pagar con tarjeta en los comercios] es muy inferior a la de España, lo que abre la puerta a un tipo de negocio que está prácticamente cerrado aquí: el pago de productos vía móvil en los comercios tradicionales.En España, Mobipay tiene 250.000 clientes y 7.500 comercios adheridos. Según datos de la consultora Arthur D. Little, España es el quinto mercado del mundo en pago por móvil, después de Corea, Singapur, Noruega y Austria. "España es una potencia en medios de pago", explica Javier Díaz, director de desarrollo de negocio de Mobipay. "Y parte de ese conocimiento se está trasladando a este modelo".

Mobipay no es, en realidad, un medio de pago, sino una manera más de utilizar esos medios de pago. El objetivo es, según explica Díez, "estar en los lugares donde no llega el flujo financiero tradicional, o donde puede ofrecer valor". Ahora, por ejemplo, se puede pagar con el móvil en máquinas expendedoras, autobuses (en Málaga), comercios en Internet...

Medios de pago.

Cuando un usuario se da de alta en el servicio (a través de su entidad comercial o su operadora de móvil), puede seleccionar una lista de nueve medios con los que pagar (tarjetas de crédito, débito...). Cada vez que realice un pago, el sistema le dará a elegir cuál de ellos quiere utilizar. Las compras de pequeña cuantía, como las realizadas en máquinas expendendoras o la recarga del teléfono si es de prepago, se cargan a la cuenta del propio móvil. Los que se hacen en comercios, en las tarjetas. Cada transacción cuesta al usuario 80 céntimos.

Mobipay no ofrece datos de facturación, pero sí explica que se realizan unas 80.000 transacciones al mes. Teniendo en cuenta este dato, y el hecho de que el número de clientes que tiene el servicio es minúsculo comparado con los 38 millones de móviles que hay en España, la compañía prefiere ver el vaso medio lleno. "El recorrido de este negocio es enorme", dice Díez. Mobipay está preparando nuevos servicios, como el pago de los parquímetros o en los surtidores de las gasolineras.

"El problema", explica Díez, "es que hay que equilibrar el número de usuarios del servicio con los comercios que lo ofrecen, para no defraudar a ninguno de ellos". La compañía pretende animar el desarrollo del servicio mediante una campaña comercial a través de las entidades adheridas, que se lanzará en otoño.

El alemán Klaus Vedder, diseñador de tarjetas inteligentes (aquellas que llevan chips), visita la Argentina para promocionar los últimos desarrollos para celulares y explicó que en el mundo los celulares ya se usan para pagar el subte, arman citas en un bar, o registrar el acceso al trabajo.

Vedder es miembro de la asociación GSM y cabeza del área telecomunicaciones de la empresa Giesecke and Devrient, que en la Argentina factura $ 25 millones pero a nivel mundial vende US$ 1.580 millones.

Para él, el mayor desafío es mezclar el celular con la tarjeta de crédito o de débito: “En República Checa, desde 1998 se puede transferir dinero de una cuenta a otra, inclusive de diferentes bancos, vía el celular. Y en Corea del Sur ya se lo usa como tarjeta de pago.

Telefónica y BBVA presentarán en una semanas, 'Mobipay', su servicio de pago por móvil en México, y después lo harán en Chile y Perú.

Este nuevo servicio permitirá a los usuarios realizar compras mediante su celular en diferentes comercios, como así también sacar boletos en transportes públicos, o comprar alimentos o bebidas de máquinas expendedoras.

Cuando un usuario se da de alta en el servicio, puede seleccionar una lista de nueve medios con los que pagará sus gastos (tarjetas de crédito, débito, u otro), y cada vez que realice una compra, el sistema le dará a elegir el medio de pago.

Las compras 'menores', como las realizadas en máquinas expendendoras o la recarga del teléfono si es prepago, se cargan a la cuenta del propio celular, mientras que las que se hacen en comercios, se debitan directamente a las tarjetas.

Este sistema, que en España cuenta con 250 mil clientes y 7.500 comercios adheridos, se presentará dentro de unas semanas en una ciudad del norte de México, y luego será lanzado en Perú y Chile.

En el año de la cámara integrada, de los MP3 y las pantallas a color, respuestas atinadas a las crecientes necesidades de un público joven y multimedia, es extraño que algo tan sencillo como el pago a través del teléfono no acabe de cuajar. Y no por falta de medios sino, básicamente, por falta de consenso. Para poner fin al desatino, Telefónica Móviles, Orange, T-Mobile y Vodafone crean la Asociación de Servicios de Pago por Movil, una organización sin ánimo de lucro que pondrá a todo el mundo en vereda...

El problema no es la tecnología sino la multiplicidad de fórmulas aisladas: aunque existen múltiples servicios de pago a través del teléfono móvil, cada uno barre para su propia casa, así que nadie sale ganando. Como la aldea global precisa de soluciones globales para que tengan acogida entre los usuarios finales, los cuatro grandes crean esta asociación con la idea de convertir el pago vía GSM en un proceso tan sencillo y tan popular como el envío de SMS. Creando una solución abierta y común que funcione en todos los países, con todas las operadoras y que, además, sea compatible con los sistemas ya existentes, todo el mundo integrará el “m-payment” en su vida. “Los grandes negocios en la telefonía móvil –aseguró Tim Jones, consejero delegado de la nueva asociación- sólo han sido posibles cuando los usuarios han tenido libertad de interactuar con todas las redes de las operadoras móviles".

No es el primer matrimonio de conveniencia realizado en aras del “m-commerce”. En noviembre del 2001, competidores encarnizados como Visa, MasterCard y American Express crearon el Mobile Payment Forum, en busca de un estándar para autentificar la identidad del propietario de las tarjetas que compra desde un móvil, PDA o cualquier otro dispositivo wireless. Fabricantes, operadoras y otras empresas de tarjetas electrónicas se unieron rápidamente a la propuesta, que celebra su próximo congreso en Dublin, el próximo mes de marzo. Una vez solucionado el problema de seguridad, la prioridad de hoy es la sencillez y la universalidad. Con un estándar, el usuario podrá comprar todo tipo de servicios y productos desde su terminal, de manera cómoda, rápida y segura. Si es fácil, funcionará.

De momento, la idea ha recibido la atención inmediata del sector: compañías de todo el mundo como de 3, debitel, KPN Mobile O2 o TMN ya han expresado su deseo de unirse a los socios fundadores en un esfuerzo común para lanzar definitivamente el “m-payment” y el “m-commerce”. “Los cuatro fundadores –apunta Jones- ya aportan 270 millones de clientes en todo el mundo, lo que abre inmensas posibilidades a las operadoras móviles, vendedores y comerciantes y a la industria de servicios financieros".

EUROPA PRESSLONDRES.-

Telefónica Móviles, Orange, T-Mobile y Vodafone han suscrito un acuerdo para la creación de una Asociación de Servicios de Pago por Móvil que proporcionará una solución abierta e interoperable bajo una marca común para realizar pagos a través del móvil, según ha informado Telefónica.

El objetivo de la asociación es permitir a los usuarios una amplia gama de productos y servicios, tanto virtuales como físicos, a través del móvil, mediante una solución fácil y segura que pretende convertirse en un estándar del sector de pagos por móvil.

La solución promovida por esta asociación sin ánimo de lucro, compatible con las redes de todas las operadoras, se podrá utilizar en diferentes países e intentará complementar otras soluciones que ya existen en el sector.

Las operadoras móviles consideran que la interoperabilidad en los pagos será un factor clave en el desarrollo de los pagos por móvil ('m-payment') y del comercio móvil o 'm-commerce', al igual que resultó determinante para el éxito de los mensajes cortos (SMS) en Europa.

Además de los socios fundadores, otras compañías como 3, debitel, KPN Mobile O2 y TMN han expresado su interés por incorporarse a la asociación. El objetivo de Telefónica Móviles, Orange, T-Mobile y Vodafone es que la iniciativa beneficie al mayor número posible de usuarios de telefonía móvil.

El consejero delegado de la nueva entidad, Tim Jones, recordó que en la historia de la telefonía móvil los grandes volúmenes de negocio "sólo han sido posibles cuando los usuarios han tenido libertad de interacturar con todas las redes de las operadoras móviles".

Asimismo, explicó que los cuatro socios fundadadores ya aportan 270 millones de clientes en todo el mundo, lo que "abre inmensas posibilidades a las operadoras móviles, vendedores y comerciantes y a la industria de servicios financieros".

Once años después de que la tecnología GSM iniciara su tímida pero sólida introducción en el mercado español y tras medio siglo desde que la primera tarjeta de crédito apareciera en nuestro país, operadores de telefonía, entidades financieras y empresas de medios de pago tienen en el móvil un gran aliado en los pagos. La seguridad, comodidad y rapidez son algunas de las características principales de Mobipay, el estándar español de pago por móvil.

Cuando la primera tarjeta llegó a nuestro país, la telefonía móvil todavía era un sueño. Hoy día, hay más de 56 millones de tarjetas y el 97% de la población posee un teléfono móvil, por lo que parece impensable poder vivir un solo día sin ambos. ¿Qué pasaría entonces si combináramos estas dos herramientas de la vida diaria? Obtendríamos el resultado denominado Mobipay, que en el caso de España se convierte en el estándar español de pago por móvil por excelencia. Este sistema, en España, está participado por las operadoras de telefonía, las principales entidades financieras del país y los sistemas de medios de pago, que ha conseguido poner de acuerdo el mundo financiero con el mundo de la telefonía, poniendo a disposición de los usuarios sus tarjetas financieras en el móvil.

El nacimiento de esta forma de pago a través del móvil no hubiera sido posible sin el fulgurante desarrollo de la telefonía celular.La situación no parece llegar a un punto de inflexión. El pasado año, el dato de SMSs enviados sorprendió a expertos y analistas, que nunca llegaron a pensar que pudieran experimentar un crecimiento tal. En total 19.000 millones, lo que supone una media de 52 millones de mensajes a diario.

En este contexto, muchas han sido las consultoras que han pronosticado un éxito del pago por móvil en unos años. Arthur D. Little y Datamonitor han destacado que el pago por móvil despegará en cuatro años y que Mobipay es la iniciativa más avanzada en este sentido.El nacimiento de esta forma de pago a través del móvil no hubiera sido posible sin el fulgurante desarrollo de la telefonía celular.

VENTAJAS DEL SERVICIO

Cuando se efectúa una operación con Mobipay ésta se realiza bajo los máximos estándares de seguridad hoy existentes.

En cualquier compra con móvil, la interactividad entre el vendedor y el comprador es fundamental y ello es posible gracias a que se establece una sesión entre las partes comunicantes que permite el envío de texto entre teléfonos móviles y aplicaciones sin depender de un servidor central. Se hace posible así aplicaciones en las que el usuario puede interactuar hasta el punto de poder elegir en tiempo real opciones de un menú.

Con ello se consigue una solución amistosa para el cliente, sencilla de utilizar en un período corto de aprendizaje de su utilización y pudiendo observar las ventajas del servicio desde el primer día.

Existe un gran número de transacciones analizadas en este momento, parte de las cuales ya son una realidad de utilización en el mercado; pero cada día aparecen nuevas transacciones potenciales y cada país además tiene diferentes necesidades específicas, con lo que el abanico de ofertas es cada vez más amplio.

Por tanto el panorama de productos y servicios asociados al móvil es tremendamente esperanzador y lleno de sentido para la utilidad del cliente. Incluso hay que subrayar el aspecto trasnacional de las transacciones que aporta Mobipay International, con una componente de negocio extremadamente interesante dada la globalización creciente de la economía y la ósmosis económica producida por las migraciones de trabajadores entre países.

ALTA SEGURIDAD

La autenticación de Mobipay no requiere mecanismos auxiliares de confidencialidad.

Mobipay constituye un sistema de autenticación fundamentado en la propia autenticación que los operadores móviles llevan a cabo respecto a los terminales móviles y los datos de la tarjeta SIM (mecanismos alternativos en otros entornos de telefonía móvil digital) fortalecida con la seguridad propia del sistema y de las Instituciones Financieras y sus Medios de Pago.

La autenticación Mobipay que se basa en las condiciones “algo que tiene” (el teléfono móvil) y “algo que sabe” (el PIN Mobipay).

COMPRAR CON MOBIPAY

Pagar un taxi, recibos, el billete de autobús, el estacionamiento, loterías, realizar un donativo, aprobar el borrador de la declaración de la renta, etc. Todas estas operaciones se pueden realizar a través del móvil con Mobipay.

La operación de compra puede iniciarse por el comercio o por nosotros mismos. Si la inicia el comercio, el usuario sólo debe introducir su número secreto en su móvil para validar la compra. Si la compra la inicia el usuario, debe entonces introducir la referencia del producto.

En ambos casos Mobipay se encarga de comunicar el mundo financiero, en este caso la tarjeta del cliente, con el mundo de la telefonía móvil. La misión de Mobipay es la de canalizar la operación. El cliente, por tanto, está en todo momento informado mediante su móvil de la operación que está realizando y, además, debe introducir su NIP Mobipay (número secreto de cinco dígitos). Finalmente, tanto el comercio como el cliente reciben la confirmación de laoperación.

Las operaciones de compra mediante Mobipay carecen de complejidad para el cliente. Además, las últimas aplicaciones lanzadas por los operadores de telefonía móvil mediante el desarrollo de entornos Wap e i-mode para los menús de servicios están facilitando todavía más el proceso mediante servicios específicos que reducen la secuencia a solamente el apartado de, entendiéndose en el caso de Mobipay, el importe o el número de unidades.

Pero... en la realidad ¿cómo es exactamente una operación de compra con Mobipay? Veamos un ejemplo de un pago en un taxi (compra presencial) y el pago en máquina expendedora.En el caso del taxi, el cliente facilita su número de teléfono al taxista, el cual introduce el mismo en su terminal. Inmediatamente, el cliente recibe notificación del cargo que se le va a efectuar y lo autoriza con su número secreto personal, recibiendo posteriormente confirmación con un mensaje de texto en su móvil.

Mediante este sistema se abren así nuevos servicios para el taxi. Acciones que habitualmente complican el pago, como llamar un taxi para enviar un paquete o llevar a los niños al colegio, se pueden facilitar gracias a la incorporación de Mobipay en los taxímetros.

En el caso de una máquina expendedora en países de tecnología de celulares GSM, el usuario introduce la referencia del producto que desea en su teléfono móvil. Por ejemplo, si es una refresco, debe introducir *145*1*455*09943*6#.

Acto seguido recibe un mensaje de confirmación de lo que va a adquirir y el usuario lo valida con su código secreto. Una vez confirmado, sólo queda recoger el producto.

EL PAGO POR MÓVIL, FUTURO PROMETEDOR

A pesar de la juventud de este sistema, todo parece apuntar su rápido despegue. Al menos, los ingredientes que hacen posible este sistema así lo vaticinan. Recordemos la elevada penetración de la telefonía móvil en Latinoamérica y el número de tarjetas emitidas que hablábamos al inicio del artículo. No es descabellado pensar entonces que el teléfono móvil pueda configurarse como una de las formas de pago habituales de los españoles y latinoamericanos. Los datos lo confirman: cerca de 200.000 usuarios de Mobipay en España. De momento, cada vez son más las empresas y las personas interesadas en este sistema de pago, que aporta infinidad de ventajas; así como los usuarios, que crecen a diario.

LA EXPANSIÓN INTERNACIONAL DE MOBIPAY

Consecuencia de todo lo anterior, Mobipay ha comenzado una expansión internacional del sistema de pagos a través del celular que basa su estrategia en países con espíritu de innovación y ánimo de modernización como es el caso de los países latinoamericanos.

Cada vez son más las empresas y las personas interesadas en este sistema de pago, que aporta infinidad de ventajasSi añadimos la presencia en el accionariado de Mobipay International de Telefónica Móviles y Banco de Bilbao Vizcaya Argentaria, con importante implantación en todo el continente americano, se comprenderá mejor la gran oportunidad que goza Mobipay International en estos momentos.

Mobipay International tiene la oportunidad de convertirse en líder destacado de los pagos a través del celular y dada la expansión proyectada, la etapa trasnacional de pagos se vislumbra asimismo cercana.

México será el primer país que se lanzará durante el primer trimestre del 2005 seguido de Perú y Chile también en este próximo año. Pero hay negociaciones abiertas en varios países más lo que permitirá a finales del 2005 de tener entre 5 y 6 países con el servicio para el cliente funcionando.Además existe una importante conexión con otros proyectos de nuevas tecnologías que Mobipay facilitará y abaratará, como el caso de los transportes públicos en las grandes ciudades latinoamericanas, apoyando la instalación de nuevos sistemas más eficientes para las urbes y amistosos con los usuarios de los mismos.

La compañía de crédito japonesa JCB puso en marcha el jueves en Japón con una empresa de taxis de Yokohama un medio de pago a través del teléfono móvil que reembolsa la carrera en menos de cinco segundos.

El sistema, bautizado como QUICPay, se basa en un lector de tarjeta con un chip sin contacto que está a bordo del vehículo, cargándose el total de la carrera en la tarjeta de crédito virtual dentro del teléfono móvil del cliente. La transacción se hace rozando el lector con el teléfono.
Para poder pagar así hace falta que el cliente lleve un aparato compatible, que haya descargado la aplicación de la tarjeta de crédito de JCB y se haya suscrito al servicio QUICPay en cuestión. La suma de transacciones (no limitadas al pago de taxis) se pasa a final de mes, en uno o varios pagos, a través de la cuenta bancaria asociada.

Actualmente, unos 5 millones de japoneses tienen un teléfono móvil que puede potencialmente ser utilizado para este tipo de servicios.

Por Japón circulan ya 641 vehículos con un terminal de pago QUICPay.La integración en teléfonos móviles de aplicaciones de monedero electrónico y otros medios de pago, así como los títulos de transporte (tren, metro, bus y avión) con chips que no necesitan contacto son tendencias en gran evolución en los servicios móviles en Japón.

Este tipo de sistema se basa en la tecnología Felica, desarrollada por Sony.
Más de 22.000 comerciantes en todo Japón aceptan ya el pago por sistemas similares a través del teléfono móvil, sistema llamado Edy y creado por la empresa BitWallet e inicialmente puesto en marcha por Sony.

Más Info

Las compañías han lanzado Movilcheck, un nuevo servicio financiero que permite efectuar el ingreso de cheques bancarios mediante la realización de una fotografía.

Para utilizar este servicio, que sustituye la presentación física del documento por el envío de una imagen digitalizada, el cliente debe descargarse una aplicación gratuita desarrollada por Amena y Bankinter que permite realizar una fotografía del cheque y enviarla al banco, que, una vez recibida, se encargará de tramitarlo mediante su proceso habitual.

Según explicaron ambas entidades, durante todo este proceso está garantizada la seguridad en la transmisión de las imágenes, en la identificación del usuario autorizado, mediante identificación del terminal y claves de usuario, y en la comunicación con los sistemas de Bankinter.

Al tratarse de un trámite online, existe la posibilidad de consultar de forma inmediata en el portal Ebankinter empresas las imágenes de los cheques fotografiados con el móvil después de ser enviadas, el estado de su tramitación, las remesas ingresadas en Bankinter y, en su caso, las posibles devoluciones de cheques.

Eduardo Reyes Bade